Prowadzenie działalności gospodarczej to ogromne wyzwanie, które od przedsiębiorców wymaga odpowiedzialności na wielu polach. Gdy zdarzy się poważna choroba, biznes z dnia na dzień może stanąć pod znakiem zapytania. Sprawdźmy, co warto zrobić, by zabezpieczyć siebie i swoją firmę na wypadek poważnej choroby.
Własny biznes z jednej strony daje ogromną niezależność, a z drugiej wiąże się z wysokim ryzykiem i wymaga sporej odwagi w podejmowaniu strategicznych decyzji. Już na starcie działalności przedsiębiorca musi wykazać się wiedzą z zakresu opodatkowania dochodów, finansowania swojego przedsięwzięcia, jak i tworzenia całego zaplecza. Nic dziwnego, że właściciel największą uwagę skupia na doglądaniu swojej firmy. Stale ją udoskonala, szuka nowych możliwości biznesowych i sam stara się być maksymalnie efektywny. Takie podejście często wiąże się z pracą ponad siły, ograniczoną ilością snu, rosnącymi rozterkami i przewlekłym stresem.
Zabezpieczeniem finansowym biznesu, jakim posługują się przedsiębiorcy są polisy ubezpieczeniowe. Najczęściej ubezpieczają swoje mienie od pożaru i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem czy rabunku. Kupują także polisę odpowiedzialności cywilnej, związaną z prowadzeniem działalności gospodarczej. Jednak, co bardzo charakterystyczne, wielu przedsiębiorców często zapomina o najważniejszym elemencie w całej układance biznesowej, czyli o sobie.
Najnowsze badania przeprowadzone przez Prudential Family Index pokazują, że dorośli Polacy kształtują swoje podejście do finansów w przypadku choroby zgodnie z zasadą „jakoś to będzie”. W myśleniu o domowym budżecie na czas choroby wciąż pokutują szkodliwe mity. Wprawdzie zdajemy sobie sprawę, że właściwie każdy powinien posiadać poduszkę finansową na wypadek zachorowania, to jednak z rozbrajającą szczerością i nieuzasadnionym optymizmem twierdzimy, że choroba nas raczej nie dotknie.
Rozwój własnej działalności pociąga za sobą szereg firmowych wydatków. Do najczęściej występujących zobowiązań finansowych przedsiębiorców należą między innymi:
Kredyty firmowe
Umowy leasingu pojazdów i sprzętu
Karty kredytowe
Debet na koncie
Zobowiązania wobec ZUS i US
Pensje pracowników (w tym wypłaty, dopłaty do ubezpieczeń i usług, PPK)
Opłaty wynajmu powierzchni handlowej/usługowej
Koszty zużycia energii, wody, internetu
Koszty utrzymania floty pojazdów / użytkowania maszyn (paliwo, przeglądy, serwis)
Do tego przedsiębiorca ma też prywatne zobowiązania, takie jak kredyt hipoteczny, stałe opłaty dotyczące gospodarstwa domowego i utrzymania rodziny. To zobowiązania, które jako właściciele firm musimy spłacać. Regulujemy je na bieżąco ze środków płynących z biznesu, często zapominając, że w razie naszej choroby konsekwencje finansowe mogą być bardzo poważne.
Jeżeli wszystko jest dobrze, skupiamy się tylko na tym, co tu i teraz z przekonaniem, że w przyszłości uda nam się utrzymać status quo. Bardziej dbamy o swój majątek niż o siebie. To błąd, bo ochrona zdrowia powinna być dla przedsiębiorcy priorytetem. Bez odpowiedniego zabezpieczenia w sytuacji choroby możemy nie być w stanie prowadzić firmy, ryzykując utratę wszystkiego, co z trudem budowaliśmy.
Jeśli myślisz, że Ciebie sytuacja nie dotyczy, spójrz na fakty.
Wśród największych problemów zdrowotnych Polaków, najczęściej występują:
Te poważne choroby, poza osobistym dramatem, łączy jeszcze jeden wspólny mianownik: koszty finansowe.
Jako społeczeństwo zdajemy sobie sprawę z poważnych kosztów leczenia, zwłaszcza w przypadku poważnych zachorowań, jednak żyjemy mitem, że jeśli zachorujemy, to jakoś sobie poradzimy finansowo. Z kolei przekonanie o bezpłatnej opiece medycznej czy płatnych zwolnieniach lekarskich powoduje brak refleksji o finansowych konsekwencjach choroby. A to przede wszystkim koszty związane z leczeniem, wykupem lekarstw, rehabilitacją, jak również koszty utrzymania rodziny i dotychczasowego standardu życia, czy spłaty bieżących zobowiązań.
44% badanych Polaków twierdzi, że nie zachoruje poważnie w przyszłości, zaś 33% obawia się poważnej choroby. Pierwsza grupa swoje przypuszczenie opiera na optymistycznym podejściu do świata oraz dbaniu o siebie, jak również na niechęci do myślenia o rzeczach mniej przyjemnych.
Tymczasem dla przykładu: udar to główna przyczyna ciężkiego i przewlekłego inwalidztwa w Polsce. Pacjent po udarze wymaga pomocy innych osób przy najprostszych czynnościach. Jeżeli w takich sytuacjach wymaga pomocy to oznacza, że nie może pracować, ani tym bardziej prowadzić firmy. A jak wiemy, jeśli przedsiębiorca nie pracuje, to nie zarabia. Musi chodzić na rehabilitację i zażywać leki. Niektóre nawet do końca życia. Warto pamiętać, że nie trzeba być po pięćdziesiątce aby mieć udar. Coraz częściej sytuacja dotyczy także młodych osób. Niezdrowy styl życia i stres powodują nadciśnienie tętnicze, a to z kolei aż pięciokrotnie zwiększa ryzyko wystąpienia udaru. W Polsce choruje 10 mln ludzi.
A co w przypadku nowotworu? W przypadku raka warto brać pod uwagę różne scenariusze. Co zrobimy, jeśli diagnoza okaże się trudna i w Polsce nie będzie dla nas opcji leczenia? W takich wypadkach jedynym wyjściem może być wyjazd do zagranicznego ośrodka, udział w badaniach lub terapii eksperymentalnej. Nowotwór to nie tylko koszt leczenie, to również utrata dochodu, bo nie każdy ma na tyle siły psychicznej, aby od razu po diagnozie zacząć obmyślać plan działania.
Po diagnozie poważnego zachorowania, zazwyczaj zaczynamy skupiać się na ratowaniu swojego zdrowia i zbieramy wszystkie potrzebne środki. Biznes schodzi wtedy na drugi plan, co z może z czasem doprowadzić do upadku. ZUS i US nie wstrzymują roszczeń z powodu choroby przedsiębiorcy, a pracownicy muszą otrzymywać pensję. Koszty stałe, jakie ponosimy każdego miesiąca nie poczekają aż wyzdrowiejemy i będziemy mogli pracować.
Ponad połowa, bo aż 56% ankietowanych twierdzi, że w razie poważnego zachorowania nie poradzi sobie finansowo. 44% twierdzi, że z optymizmem patrzy na swoje domowe finanse. 45% osób w tej grupie posiada polisę na życie, która ma zapewnić finansowe wsparcie na wypadek poważnego zachorowania.
Jako osoby prowadzące działalność gospodarczą nie możemy sobie pozwolić na myślenie życzeniowe. Musimy być gotowi na najgorsze, aby mogło spotkać nas najlepsze. Przed ryzykiem finansowym związanym z poważnymi zachorowaniami przedsiębiorców chronią polisy ubezpieczeniowe. W ich skład wchodzą najczęściej występujące choroby, takie jak: zawał, udar mózgu czy nowotwory. Jednak chorób ujętych w polisach jest znacznie więcej. Ich ilość może wahać się od kilkunastu nawet do kilkudziesięciu. Najważniejsza w warunkach ubezpieczenia nie jest jednak liczba chorób, a ich definicje i zakresy ochrony.
Finansowo możemy dostać odszkodowanie:
Z zabezpieczeniem finansowym możemy skupić się na leczeniu oraz szybkim powrocie do zdrowia bez uszczerbku na firmowych i domowych finansach. Bez zamartwiania się o zobowiązania finansowe. Bez obciążenia dla naszych najbliższych i bez drastycznej zmiany poziomu ich dotychczasowego życia.
Ważnym elementem jest również dodany do polisy pakiet usług assistance. W skład takich usług wchodzi na przykład pomoc w ustaleniu kliniki, która zaplanuje i przeprowadzi leczenie, zorganizowanie medycznego transportu, leków, rehabilitacji czy profesjonalnej opieki medycznej. Usługi assistance zazwyczaj pokrywają koszty, które trudno byłoby pokryć z własnej kieszeni, a które w sytuacji choroby okazują się niezbędne. Najnowsze polisy charakteryzują się rozbudowaną konstrukcją, która uwzględnia zarówno te najbardziej oczywiste koszty leczenia, jak i mniejsze usługi, które bardzo ułatwiają powrót do pełni sił.
Przeprowadzone wśród Polaków badania pokazują, że mimo rosnącej świadomości dbania o zdrowie i wzrostu prozdrowotnych postaw, zdajemy się zapominać o finansowym wymiarze zachorowania. A jeśli nawet o nim pamiętamy, nie widzimy rzeczywistych kosztów choroby. Przekonani o dostępności lekarzy nie dostrzegamy, że to dodatkowe koszty poza tymi najbardziej oczywistymi (refundowanymi) mogą być dla nas nie do udźwignięcia. W sytuacji, gdy nie bierzemy pod uwagę wszystkich wydatków, nagle możemy zdać sobie sprawę, że obniżone w czasie choroby dochody mogą nie wystarczyć na pokrycie nierefundowanych kosztów. Warto pomyśleć o tym zanim zdarzy się choroba i wybrać pakiet usług, które będą dla nas i naszej działalności optymalne.
Skontaktuj się z nami
PROFITOWI. Trudne decyzje podejmujemy łatwo!
