Przed nami spora rewolucja w obszarze środków emerytalnych. Rząd przyjął projekt ustawy, na mocy której OFE czyli Otwarte Fundusze Emerytalne zostaną ostatecznie zamknięte. Pierwotny plan zakładał zmiany już w 2020 roku, ale sytuacja pandemiczna wpłynęła na przesunięcie transformacji, która ostatecznie ruszy w czerwcu.

„Rząd przyjął projekt ustawy o przekształceniu OFE w IKE z możliwością przeniesienia środków do ZUS. Pozwoli to na uporządkowanie systemu emerytalnego w oparciu o trzy rozwiązania: emerytura dożywotnia z ZUS, prywatne środki z systemu pracowniczego (PPK, PPE) i indywidualnego” – skomentował Paweł Borys, prezes Polskiego Funduszu Rozwoju.

Wybór na przyszłość

Konta w OFE posiada ok. 15,5 milionów Polaków, a średnie saldo wynosi niecałe 9 689 zł. W sumie w OFE znajduje się obecnie 148 mld złotych. W terminie od 1 czerwca 2021 do 2 sierpnia 2021 każdy z posiadaczy OFE może zdecydować, w jakie miejsce zostaną przeniesione zgromadzone dotychczas środki. Będziemy mieć zatem 2 miesiące na wybór pomiędzy dwoma opcjami. Pierwsza z nich zakłada przeniesienie środków do ZUS, druga zaś na IKE czyli Indywidualne Konto Emerytalne. Co istotne, nowe IKE nie jest tym samym IKE, które znamy od lat. Jeśli posiadamy już jedno IKE (do tej pory można było mieć tylko jedno tego typu konto w dowolnym banku, które obecnie nazywane jest starym IKE), środki z przekształcenia OFE mimo wszystko trafią na nowo utworzone Indywidualne Konto Emerytalne (czyli tzw. nowe IKE) z 15% opłatą przekształceniową.

Warto więc bliżej przyjrzeć się szczegółom każdej z opcji, by podjąć najlepszą decyzję z myślą o przyszłości.

Opcja 1: IKE

Środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Oszczędnościowym będą prywatną własnością oszczędzającego, dlatego nie można transferować ich do budżetu państwa. Oznacza to, że po pobraniu opłaty przekształceniowej w wysokości 15%, środki z IKE nie będą mogły być wykorzystywane przez rządzących, a chronić je będzie ustawa. To najważniejsza zmiana w stosunku do OFE, gdzie pieniądze były publiczne. Co ważne, środki z IKE będziemy mogli wypłacać dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego (60 lat w przypadku kobiet i 65 w przypadku mężczyzn). Przyjrzyjmy się zatem największym zaletom i wadom tego rozwiązania.

Plusy:

• Brak podatku przy wypłacie środków.
• Wypłata nie zależy od stanu finansów ZUS.
• Nie zależy też od niekorzystnej demografii.
• Stopy zwrotu zależne od koniunktury na GPW (to, co dla jednych jest wadą, dla innych może być korzyścią).
• Pieniądze są prywatne i mogą być dziedziczone.
• Po przejściu na emeryturę możemy od razu wypłacić je jednorazowo.

Minusy:

• Opłata przekształceniowa w wysokości 15% pobierana na starcie.
• Większość środków może być inwestowana w akcje spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie.
• Stopy zwrotu zależne od koniunktury na GPW.
• Wypłacimy tylko tyle, ile wyniesie wartość rachunku.
• Brak gwarancji kapitału ani gwarancji zysku.

Opcja 2: ZUS

Pieniądze zgromadzone na indywidualnym koncie w ZUS nie będą mogły być dziedziczone. I chociaż na początku nie będziemy mieć do czynienia z opłatą przekształceniową (jak w przypadku IKE), to w momencie wypłaty emerytury zapłacimy podatek dochodowy. A warto pamiętać, że to 17% lub 32% jeśli znajdujemy się w drugim progu podatkowym. Sprawdźmy zatem największe wady i zalety ulokowania środków z OFE w ZUS.

Plusy:

• Wartość całej kwoty przekazanej do ZUS (brak opłaty przekształceniowej) ulega waloryzacji.
• Gwarancja wypłaty emerytury do końca życia.
  
  

Minusy:

• Podatek dochodowy i składka zdrowotna przy wypłacie.
• Wypłata zależna od finansowej kondycji ZUS gdy będziemy na emeryturze.
• Brak wypłaty jednorazowej.
• Brak dziedziczenia.
• W ZUS nie ma pieniędzy, jest tylko zapis przyszłego zobowiązania. Są to środki publiczne, a to oznacza, że może się dużo zmienić. Np. malejąca dzietność, wyższa śmiertelność wpływa na wysokość emerytur. Jesteśmy w systemie pokoleniowym, więc przy wyżej wymienionych parametrach emerytura będzie raczej niższa niż wyższa (w ujęciu realnym).

Co opłaci się bardziej po likwidacji OFE?

Jeden słuszny wybór, który sprawdzi się u każdego nie istnieje, dlatego każdy z nas musi podjąć najlepszą dla siebie decyzję. Weźmy pod uwagę, że przyszły efekt naszego wyboru zależy od kilku czynników. To między innymi:

W pewnych sytuacjach strzałem w dziesiątkę okaże się ZUS, a w innych będzie to zdecydowanie IKE. Można założyć, że im bliżej nam do emerytury, tym ZUS wydaje się być bardziej sensowną opcją. A im dalej emerytury, tym bardziej atrakcyjna wydaje się opcja IKE.

Co się stanie, gdy nie zgłosimy wyboru?

W przypadku, gdy w żaden sposób nie zareagujemy na możliwość dokonania wyboru opcji, nasze środki z OFE automatycznie trafią na Indywidualne Konto Emerytalne czyli IKE. Warto pamiętać, że w sytuacji braku reakcji z naszej strony, od zgromadzonych środków również zostanie pobrana opłata przekształceniowa w wysokości 15%. Większość z nas chce mieć wpływ na to, co dzieje się z wypracowanymi oszczędnościami, dlatego warto podjąć przemyślaną i najlepszą dla siebie decyzję na przyszłość.

Masz pytania? Skontaktuj się z nami.

Jaki jest mój wybór?

Na moim koncie OFE uzbierało się dotąd nieco ponad 30 000 zł. Przyznam szczerze, że kusi mnie opcja IKE. Co prawda na starcie zostanie pobranie opłata przekształceniowa, ale będę miał realny wpływ na to gdzie i w jaki sposób inwestowane są moje środki. a nie leżały na koncie ZUS czekając na waloryzację.

Chcesz porozmawiać o szczegółach opcji IKE i ZUS?

Skorzystaj ze wsparcia naszych doradców i wybierz świadomie.