Kiedy ubezpieczamy mieszkanie lub dom, chcemy chronić nie tylko mienie rozumiane jako konstrukcja nieruchomości (jego stałe elementy - mury, okna, drzwi, instalacje etc), ale też ważne dla nas i naszych bliskich rzeczy. To często rodzinne pamiątki, wysokiej wartości ubrania czy ważne z perspektywy pracy, hobby lub nauki sprzęty. W razie pożaru, zalania lub kradzieży chcemy otrzymać pomoc adekwatną do naszych potrzeb. By ułatwić sobie zadanie, warto spojrzeć na najczęściej występujące w Polsce szkody i wybrać taki zakres ubezpieczenia, który najlepiej odpowie na nasze indywidualne potrzeby.

Najczęściej występujące ryzyka

Dane Towarzystw Ubezpieczeń pozwalają lepiej dopasować ofertę do realnych zagrożeń, jakie czekają na nas w miejscu zamieszkania. Warto zaznaczyć, że poniższe ryzyka znajdują się w standardowej ofercie niemal każdego Towarzystwa Ubezpieczeń i stanowią zakres najczęściej wybierany przez klientów. Oto najczęstsze zdarzenia, które mają miejsce w ramach ubezpieczeń domów i mieszkań:

	Zalanie - numerem jeden wśród zdarzeń ubezpieczeniowych jest zalanie domu lub mieszkania. Z doświadczeń Towarzystw Ubezpieczeń wynika, że do zalania bardzo często dochodzi w związku z pęknięciem drobnych elementów pralki lub zmywarki (np. pęknięcie wężyka czy złączki). W wyniku tego typu awarii woda wylewa się z urządzenia, zalewając często więcej niż jedno pomieszczenie. Zniszczone meble, drewniane podłogi, kosztowne dywany, które nadają się do wyrzucenia lub inne poważne uszkodzenia (np. leżących na podłodze przedmiotów czy sprzętów) to poważne straty, które przy odpowiednim wariancie pokryje odszkodowanie z polisy. Warto zastanowić się, jakie elementy mogą ulec zniszczeniu w sytuacji zalania naszego lokum.
	Przepięcie przez uderzenie pioruna - burza z piorunami może zaskoczyć każdego. Jeśli akurat nie ma nas w domu, a sprzęty elektroniczne są podłączone do prądu, istnieje ryzyko wystąpienia przepięcia. To zjawisko gwałtownej zmiany napięcia w sieci elektrycznej, które powstaje w wyniku wyładowań atmosferycznych (czyli od uderzenia pioruna). W wyniku przepięcia uszkodzeniu mogą ulec sprzęty elektroniczne, np. lodówki, telewizory, dekodery i inne urządzenia. Warto pamiętać, że uderzenie pioruna to zdarzenie losowe, które występuje w nawet najbardziej podstawowych wariantach ubezpieczenia. Aby mieć jednak ochronę na wypadek przepięcia, które wystąpi niezależnie od uderzenia pioruna - należy wykupić dodatkowe ubezpieczenie.
	Stłuczenia elementów szklanych - mianem szklanych elementów domu lub mieszkania możemy określić między innymi szyby w drzwiach i oknach, akwaria i terraria, szklane przegrody ścienne, lustra, a także szklane elementy sprzętów AGD, takie jak np. płyta indukcyjna. Do uszkodzenia płyty może dojść na przykład przez upuszczenie naczynia czy oderwanie części okapu, która uszkadza powierzchnię urządzenia. Co istotne, definicje szklanych elementów mogą się różnić w zależności od Towarzystwa Ubezpieczeń. Jeśli mamy kolektory słoneczne czy szyby kominkowe – warto sprawdzić, czy oferowane ubezpieczenie obejmuje ich ochronę.
	Szkody na skutek wiatru - wiele szkód w obrębie domu, ogrodu i obejścia może być efektem działania silnego wiatru. To np. zerwanie dachu, wyłamanie okien lub drzwi, uszkodzenie samochodu stojącego obok budynku czy ogrodzenia posesji. Towarzystwa Ubezpieczeń tego typu szkody często nazywają szkodami wiatrowymi. W Polsce okres od października do marca jest uznawany za czas silnych, porywistych wiatrów, które mogą uszkadzać elementy domów lub ich obejścia. Znaczenie ma również lokalizacja – tereny górskie lub nadmorskie są znacznie bardziej narażone na niekorzystne działanie wiatru. Trzeba jednak pamiętać, że wiatr o intensywnej sile może występować w różnych częściach kraju, również wiosną czy latem, dlatego warto zabezpieczyć się na wypadek poważnych zniszczeń. Podstawowe warianty ubezpieczeń najczęściej obejmują szkody w obrębie konstrukcji budynku, jednak warto pomyśleć o rozszerzeniu na inne elementy mienia.
	Zalanie sąsiadów (OC) - gdy w naszym mieszkaniu dochodzi do awarii pralki lub zmywarki, zalanie może objąć także lokum sąsiadów mieszkających poniżej. Zazwyczaj nie mamy pojęcia, jakie wyposażenie znajduje się w takim mieszkaniu, tymczasem zalanie może spowodować ogromne straty również w cudzym mieniu. Jeśli sąsiedzi mieli w pomieszczeniu np. wartościowe obrazy, antyki czy drogi sprzęt elektroniczny, mówimy o poważnych szkodach rzeczowych, które pociągają za sobą konieczność pokrycia ogromnych strat. W takim wypadku warto pomyśleć o polisie OC w życiu prywatnym. Więcej na temat tego typu ubezpieczenia piszemy TUTAJ.
	Kradzież z włamaniem - to rodzaj zdarzenia, które powoduje nie tylko spore straty materialne, ale też znacząco wpływa na późniejsze samopoczucie domowników. Warto zatem zadbać o odpowiednią ochronę naszego dobytku zanim dojdzie do przykrego zdarzenia. Jeśli nasz dom zostanie obrabowany, musimy zmierzyć się nie tylko z kradzieżą mienia (drogocenne przedmioty, dzieła sztuki, odzież, biżuteria, sprzęty elektroniczne), ale też z uszkodzeniem mienia oraz śladami włamania, które mogą wymagać np. gruntownego czyszczenia. Jeśli trzymamy w domu lub w mieszkaniu przedmioty szczególnie cenne (zarówno w sensie materialnym, jak i sentymentalnym), upewnijmy się, że warunki polisy zagwarantują nam odpowiednie odszkodowanie. Jeśli np. skradziony zostanie sprzęt komputerowy, z którego korzystamy w ramach home office lub nauczania zdalnego, kluczowe będzie szybkie zorganizowanie nowego urządzenia. Ubezpieczenie może nam to zapewnić.

Inne ryzyka, które warto uwzględnić

W ubezpieczeniu warto uwzględnić też ryzyko powodzi, które mogą występować w wielu częściach naszego kraju (w dużej mierze w obszarze tzw. terenów zalewowych, ale nie tylko). Istotnym ryzykiem w ubezpieczeniu nieruchomości - zwłaszcza dla osób zamieszkujących dom - jest ryzyko wandalizmu. To element, który przyda się szczególnie osobom mieszkającym np. w pobliżu stadionu lub innych obiektów sportowych czy miejsc, w których organizuje się imprezy masowe. W razie wybicia szyby lub zniszczenia ogrodzenia przez wandali, polisa pokryje koszty naprawy wyrządzonych szkód w mieniu.

Rzadziej występującymi, ale niezwykle istotnymi z perspektywy czasów ryzykami może okazać się np. wprowadzenie w błąd osoby małoletniej, starszej i niepełnosprawnej psychicznie. To ochrona osób szczególnie narażonych na podstępne działania oszustów i wyłudzaczy, czyli starszych członków rodziny czy osób niepełnosprawnych. Innym ważnym elementem ubezpieczenia może być ryzyko rabunku poza miejscem zamieszkania (w kraju i za granicą, w miejscu tymczasowego pobytu lub wykonywania pracy tymczasowej).

Uwaga na liczby, definicje i wykluczenia

Przy porównywaniu ofert ubezpieczeń, zawsze warto zwracać uwagę na znaczące szczegóły. Ubezpieczenia domów i mieszkań nie są w tym obszarze wyjątkiem. W przypadku szkód spowodowanych chociażby zjawiskami atmosferycznymi warto przyjrzeć się bliżej definicjom oraz liczbom, w których może być wyrażone natężenie danego zjawiska.

Dla przykładu, sprawdzajmy jakie rodzaje wiatru występują w opisach szkód wiatrowych (np. silny wiatr, wichura, huragan) i czy w warunkach ubezpieczenia istnieją liczby określające siłę podmuchu (w przypadku zdarzenia siła będzie interpretowana zgodnie z pomiarami stacji IMGW znajdującej się najbliżej miejsca zamieszkania ubezpieczonego). Zobaczmy, jak interpretowane są przepięcia, ale upewnijmy się też, jakie zjawiska znajdują się na liście żywiołów. Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) zawierają też listę wszystkich wykluczeń, które warto znać przed zakupem wariantu polisy. Jeśli wczytywanie się w szczegółowe informacje OWU jest dla nas zbyt czasochłonne, skorzystajmy ze wsparcia doświadczonych specjalistów, którzy porównają dostępne na rynku polisy, sprawdzą szczegółowe zapisy i zarekomendują najlepsze opcje.

Masz pytania? Skontaktuj się z nami.

Polisa All Risk by spać spokojnie

Czasem nawet po wyborze rozszerzonego pakietu ubezpieczenia, zastanawiamy się, czy otrzymamy adekwatne wsparcie w razie konkretnego zdarzenia związanego z naszą domową rzeczywistością. Na rynku istnieje skuteczny sposób na zminimalizowanie tego typu wątpliwości, a jest nim polisa w wariancie All Risk. To opcja, która pozwala korzystać z najszerszego możliwego zakresu ubezpieczenia. Towarzystwo Ubezpieczeń odpowiada wówczas za wszelkie zdarzenia poza tymi, które są wyłączone z ochrony w ramach OWU. Wykluczenia mogą dotyczyć sytuacji, w których np. zapomnieliśmy zamknąć okna przed ulewnym deszczem (zniszczenie mienia) lub zostawiliśmy otwarte drzwi domu (kradzież z włamaniem). Warto jednak wiedzieć, że pomimo tego, że znakomita większość Towarzystw Ubezpieczeń stosuje wyłączenie w takich sytuacjach to znajdą się takie, które nawet takie okoliczności szkody obejmują ochroną. Co ciekawe, wiele Towarzystw Ubezpieczeń oferuje tzw. rozszerzenie zakresu o zdarzenia powstałe wskutek z „rażącego niedbalstwa”. Jeśli zapomnimy wyłączyć żelazko lub inne urządzenie grzewcze, i wskutek tego dojdzie do pożaru mieszkania lub domu – ubezpieczyciel nie odmówi nam wypłaty odszkodowania. Składka ubezpieczenia w wariancie All Risk jest wyższa niż w innych opcjach, ale jeśli zależy nam na możliwie najszerszej ochronie domu lub mieszkania, to idealne rozwiązanie, które pozwala spać spokojnie nawet po bardzo poważnych szkodach.

Mądry wybór na miarę potrzeb

Przed wyborem polisy zawsze sprawdzajmy szczegóły OWU. Zanim wykupimy ubezpieczenie, musimy wiedzieć jakie szkody są objęte ochroną i w jakich sytuacjach występują wyłączenia odpowiedzialności Towarzystwa Ubezpieczeń. Jeżeli chcemy mieć możliwie najszerszy zakres świadczeń, szukajmy wariantów All Risk. A jeśli przeczesywanie szczegółów dostępnych na rynku ofert jest dla nas sporym wyzwaniem, sięgnijmy po wsparcie ekspertów. Idealne dopasowanie wariantu do rzeczywistych potrzeb konkretnego domu lub mieszkania to klucz do spokojnej przyszłości.

Chcesz mądrze ubezpieczyć swoje mieszkanie lub dom?

Skorzystaj ze wsparcia naszych doradców.