Sytuacja w Polsce wygląda tak, że państwo musi chronić poszkodowanych w wypadkach drogowych, dlatego posiadanie OC jest obowiązkowe dla wszystkich kierowców pojazdów mechanicznych. Mówiąc bardziej obrazowo – również po to, żebyśmy nie płacili za szkody z własnej kieszeni. Podstawę prawną tego wymogu stanowią:
Funkcjonujący w naszym kraju system OC to de facto polisa na samochód i zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, jest przypisany do pojazdu. Jeżeli właściciel pojazdu lub kierująca nim osoba wyrządzi szkodę, której następstwem będzie śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź też utrata, zniszczenie lub uszkodzenia mienia, poszkodowanym z tytułu ubezpieczenia OC sprawcy przysługuje odszkodowanie.
wsiadaniem do pojazdu mechanicznego lub wysiadaniem z niego
bezpośrednim załadowywaniem lub rozładowywaniem pojazdu mechanicznego
zatrzymaniem lub postojem pojazdu mechanicznego.
Tutaj również sumy gwarancyjne są regulowane ustawowo. Obecnie wynoszą 1,05 mln euro dla szkód majątkowych i 5,21 mln euro dla szkód osobowych, w ramach jednego zdarzenia.
W kodeksie przewidziano kilka przypadków, kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobom poszkodowanym przez Ciebie, ale później wystąpi do Ciebie z żądaniem zwrotu pieniędzy, czyli z tzw. regresem ubezpieczeniowym. Oczywiście ubezpieczyciel nie może sam decydować, kiedy skorzystać z tego typu roszczeń, bowiem tę kwestię szczegółowo reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (art. 43 ustawy).
Ale Ustawa komunikacyjna przewiduje też wyjątek – jeśli ruszysz w pościg za przestępcą oraz w celu ratowania czyjegoś życia lub mienia wsiądziesz do samochodu bez prawa jazdy i spowodujesz wypadek, nie będziesz musiał zwracać odszkodowania.
Żadne towarzystwo, które na polskim rynku oferuje polisy OC, nie może Ci odmówić takiego ubezpieczenia. Może jednak ustalać wysokość składki. A ponieważ zakres świadczeń w ramach OC reguluje ustawa i wszędzie jest taki sam, jedyne co należy zrobić to znaleźć takie, które wychodzi najtaniej. Tutaj niestety wysoka cena nie gwarantuje wyższej ochrony. Po to aby nie przepłacać wystarczy porównać oferty dostępne na polskim rynku. Czasem można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych!
Różnice dotyczące wartości składek OC mogą też wynikać z wybranych modeli samochodów, pojemności silnika oraz rodzaju tankowanego paliwa. Co ciekawe, towarzystwa ubezpieczeniowe podczas wyceny składki OC biorą też pod uwagę m.in. statystyki wypadkowe w regionie, po którym najczęściej będzie się poruszać ubezpieczany pojazd. W których miastach kierowcy powodują najwięcej wypadków i kolizji? Korzystając z danych zamieszczonych w Systemie Ewidencji Wypadków i Kolizji (SEWiK) wynika, że w 2019 roku najwięcej zdarzeń drogowych (w przeliczeniu na 1000 mieszkańców) spowodowali mieszkańcy Katowic, Rzeszowa i Opola. Najmniej takich zdarzeń odnotowano natomiast w Kędzierzynie Koźlu, Siemianowicach Śląskich i Bełchatowie. W pierwszym kwartale br. doszło do nieznacznych obniżek cen OC. Pierwszy znaczący spadek kosztów zakupu obowiązkowego ubezpieczenia odnotowaliśmy pod koniec 2017 roku. Od 2019 roku mogliśmy już mówić o długotrwałej stabilizacji. Najtańsze oferty OC otrzymywali właściciele pojazdów zarejestrowanych w województwie podkarpackim, opolskim i świętokrzyskim, zaś najdroższe trafiały do kierowców z woj. pomorskiego, dolnośląskiego i mazowieckiego.
Największe szanse na zakup taniego OC od początku 2020 roku mieli właściciele samochodów marki Skoda, Toyota i Renault, a najdrożej płacili posiadacze BMW i Audi. W ślad za tym, im większa pojemność silnika w pojeździe, tym droższe może być jego ubezpieczenie. Podobnie cenę składki kształtuje rodzaj tankowanego paliwa: najwięcej za OC płacą posiadacze aut z instalacją LPG, a najmniej właściciele aut elektrycznych.
Wszyscy byśmy sobie życzyli, aby złodzieje nie istnieli. Kto by nie chciał szerokich dróg, gładkich nawierzchni, mądrych i spokojnych ludzi za kierownicą, nienagannej pogody za oknem i wszystkiego tego, co może nas uchronić od kolizji bądź innych nieprzyjemności związanych z posiadaniem samochodu i bycia uczestnikiem ruchu drogowego? Jednak życie to nie bajka. Rzeczywistość pisze różne scenariusze. Mając na uwadze „najczarniejsze” z nich, warto pomyśleć o wykupieniu polisy autocasco na samochód czy motocykl.
stłuczki, także z Twojej winy
kradzieży
działania zjawisk atmosferycznych, takich jak silny wiatr, grad, uderzenie pioruna
uszkodzeń wywołanych przez zwierzęta lub inne osoby
kolizji z człowiekiem
powodzi i pożaru
Jednak autocasco nie chroni Cię, jeśli szkoda wynika z Twojego zapominalstwa czy niedbalstwa, jak na przykład pozostawienie kluczyków w stacyjce samochodu lub motocykla.
O ile zasady działania komunikacyjnego ubezpieczenia OC są określone ustawowo, w przypadku AC ubezpieczenie musisz dopasować do swoich potrzeb – ubezpieczyciel zaproponuje Ci różne pakiety, ale zwykle są one bardzo elastyczne. Ty musisz ocenić, który jest najbardziej odpowiedni dla Ciebie. Kluczowym dokumentem są tutaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), w którym znajdziesz m.in. informacje na temat zakresu ale również wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.
Autocasco różni się w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Jeśli chcemy na przykład dostać zwrot pieniędzy za kradzież, ubezpieczamy samochód od kradzieży. Jeżeli planujemy daleką podróż powinniśmy poszukać polisy z opcją holowania. Wszystkie ważne informacje dotyczące zakresu polisy znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które obowiązkowo trzeba przeczytać przed kupnem AC.
Jak już wspominaliśmy na wstępie, koszty składki OC wynikają z kilku czynników, które towarzystwo ubezpieczeniowe przeanalizuje pod kątem Twojej konkretnej polisy. Natomiast w przypadku ubezpieczenia autocasco suma ubezpieczenia wynosi najczęściej tyle, na ile został wyceniony dany pojazd. Kluczowe różnice między OC i AC dobrze ilustruje właśnie maksymalna wysokość odszkodowania, na które możesz liczyć po wypadku lub stłuczce. Sprawdź, ile ubezpieczyciel może Ci wypłacić? Jaka jest górna granica? W autocasco suma ubezpieczenia to najczęściej wartość samochodu lub motocykla. Przy OC górną granicę możliwą do wypłaty ustala państwo – tyle samo dla każdego.
Jednak w przypadku AC to Ty otrzymasz odszkodowanie w momencie, kiedy Twój pojazd mechaniczny zostanie skradziony, zniszczony przez osoby trzecie, przez siły natury albo po prostu nieszczęśliwie go uszkodzisz w wyniku kolizji, którą sam spowodowałeś.
Kolejna różnica dotycząca OC i AC dotyczy sytuacji, gdy dojdzie do tzw. szkody całkowitej. Mówimy o niej wtedy, gdy naprawa się nie opłaca. Szkoda całkowita w ujęciu obowiązkowego ubezpieczenia OC obejmuje wartość bliską 100% uszkodzeń. Oczywiście jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe uzna, że straty są zbyt duże i w związku z tym odmówi naprawy, bo koszt przekroczyłby wartość rynkową pojazdu, możesz odwołać się od decyzji przed sądem. Sprawa trochę lepiej wygląda w przypadku nieobowiązkowego ubezpieczenia AC. Tutaj szkoda całkowita obejmuje wartość niższą, bo sięgającą ok. 70% wartości auta. Posiadaczowi autocasco zostaje wypłacone odszkodowanie wysokości różnicy pomiędzy wartością rynkową pojazdu a pozostałością po uszkodzonym samochodzie.
Jeśli zastanawiasz się, czy warto oprócz OC mieć polisę AC, która przecież nie jest obowiązkowa, a koszty bywają spore, to zastanów się nad tym, ile możesz stracić jeśli jej nie posiadasz. W razie stłuczki, którą sam spowodujesz, w razie kradzieży, której nikt się nigdy nie spodziewa, w razie uderzenia w Twój samochód sarny, drzewa, czy pioruna… Kto zapłaci za naprawę Twojego auta? No w pewnym sensie Ty, dzięki wykupionemu ubezpieczeniu, ale nie będzie to równoznaczne z kilkutysięcznymi wydatkami na raz. Zawczasu wybierz pakiet autocasco, który jest Ci najbardziej potrzebny i postaraj się nie decydować tylko w oparciu o najniższą ceną, bowiem często w jej ramach dostaniesz bardzo ograniczony zakres ubezpieczenia. Sprawdź co otrzymujesz w ramach danego pakietu polisy.
Przeszukujemy i porównujemy dostępne na rynku oferty, by zaproponować 3 najlepiej dopasowane pakiety do wyboru. Wspólnie omawiamy każdą z opcji i pomagamy wybrać najlepszy wariant.
Napisz do nas i opowiedz nam
o tym jakich rozwiązań potrzebujesz - napisz do nas
